Ασφάλιση Airbnb: Ιδιαιτερότητες που καθορίζουν την ασφαλή αποζημίωση
Τα τελευταία χρόνια έχει εμφανιστεί στην ζωή μας το Airbnb, οι βραχυχρόνιες μισθώσεις επί το ελληνικότερον.
Το Airbnb έχει γίνει μια σημαδοτοδοτήσει μια νέα «επιχειρηματική» δραστηριότητα, με τους ιδιοκτήτες ακινήτων να δημιουργούν ένα σημαντικό νέο εισόδημα. Βέβαια , επειδή ουδέν καλό αμιγές κακού, το φαινόμενο αυτό έχει δημιουργήσει έλλειψη ακινήτων και κατακόρυφη αύξηση των ενοικίων.
Επειδή ακριβώς το Airbnb αποτελεί μια νέα πραγματικότητα η προστασία του ακινήτου, δηλαδή η ασφάλισή του έχει ιδιαιτερότητες οι οποίες δεν πρέπει να περάσουν απαρατήρητες από τους ιδιοκτήτες.
Για αυτό στο άρθρο αυτό θα παρουσιαστούν α) τα λάθη που δεν πρέπει να γίνουν στην ασφάλιση και που θα έχουν σαν αποτέλεσμα άρνηση αποζημίωσης β) οι καλύψεις που πρέπει να έχει ένα οίκημα που χρησιμοποιείται ως βραχυχρόνια μίσθωση.
Ας ξεκινήσουμε με τη βασικότερη και συχνότερη παρανόηση:
Καλύπτεται ο ιδιοκτήτης με ένα παραδοσιακό πρόγραμμα ασφάλισης κατοικίας;
Η απάντηση είναι όχι. Για αυτό το λόγο όσοι ιδιοκτήτες έχουν θεωρήσει πως έχοντας ασφαλίσει την Airbnb περιουσία τους με ένα παραδοσιακό πρόγραμμα ασφάλισης κατοικίας θα συναντήσουν πρόβλημα με την αποζημίωση.
Γιατί; Γιατί το ακίνητο που αποφέρει εισοδήματα από βραχυχρόνια μίσθωση -και όχι από μια συνήθη μακροχρόνια ενοικίαση- θεωρείται επιχειρηματική δραστηριότητα και θα πρέπει να ασφαλιστεί με τα επιχειρηματικά προγράμματα ασφάλισης περιουσίας. Μάλιστα οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες, πλέον, διαθέτουν και εξειδικευμένα προγράμματα ασφάλισης Airbnb.
Γίνεται λοιπόν κατανοητό πως όποιος ιδιοκτήτης κατοικίας που παρέχεται για βραχυχρόνια μίσθωση ΔΕΝ πρέπει να ασφαλίσει την κατοικία του με παραδοσιακό πρόγραμμα ασφάλισης κατοικίας ΟΥΤΕ με τον χαρακτηρισμό «εξοχική» ή «δευτερεύουσα» κατοικία. Δυστυχώς έχουν παρατηρηθεί και τέτοιου είδους φαινόμενα.
Τι πρέπει να προσέξετε και να γνωρίζετε κατά την διαδικασία ασφάλισης
Πρώτον, νόμιμη άδεια
Θα πρέπει -αυτονόητο είναι – η κατοικία να είναι νόμιμη και να είναι καταγεγραμμένη στο Μητρώο Ακινήτων. Σε διαφορετική περίπτωση-βάσει όρων των συμβολαίων- θα υπάρχει άρνηση αποζημίωσης σε περίπτωση επέλευσης του κινδύνου.
Δεύτερον, ασφαλιστική αξία του ακινήτου σας
Σε περίπτωση επέλευσης του κινδύνου θα αποζημιωθείτε την αξία ακινήτου που δηλώσατε. Εάν έχετε δηλώσει λιγότερη ασφαλιστική αξία ακινήτου από την πραγματική, τότε η ασφαλιστική θα αποζημιώσει το ποσό που έχετε ασφαλίσει και τα υπόλοιπα χρήματα που θα απαιτηθούν για την ανακατασκευή θα επιβαρύνουν εσάς.
Ποια αξία ασφαλίζεται; Οι ασφαλιστικές εταιρείες ασφαλίζουν την αξία ανακατασκευής ΣΕ ΤΡΕΧΟΥΣΕΣ τιμές και όχι την εμπορική ή την αντικειμενική αξία.
Πως υπολογίζουμε την ασφαλιστική αξία του ακινήτου μας; Πολλαπλασιάζουμε την τρέχουσα αξία ανακατασκευής ανά τ.μ επί τα τετραγωνικά μέτρα της οικίας μας. Παράδειγμα, έστω τρέχουσα αξία ανακατασκευής ανά τ.μ 1500€ για διαμέρισμα 100 τ.μ η ασφαλιστική αξία είναι 100 τ.μ Χ 1500€ = 150.000€.
Για αυτό το λόγο, σε περίπτωση που επιθυμείτε την ασφάλιση της κατοικίας σας, καλό είναι να έχετε ενημερωθεί από τον μηχανικό σας για την τρέχουσα αξία ανακατασκευής για το είδος και την κατάσταση της κατοικίας σας.
Όσον αφορά το περιεχόμενο, επίσης ασφαλίζουμε την αξία αγοράς του. Ιδιαίτερη προσοχή χρειάζεται για αντικείμενα που συνήθως βρίσκονται σε εξωτερικούς χώρους γιατί θα πρέπει να δηλωθούν ξεχωριστά. Τέτοια είναι ο ηλιακός θερμοσίφωνας, έπιπλα κήπου, bbq, πέργκολες κλπ.
Τρίτον, εταιρεία διαχείρισης ακινήτου
Κατά την αίτηση ασφάλισης να δηλώσετε αν έχετε αναθέσει την κατοικία σας σε εταιρεία διαχείρισης ακινήτων Airbnb. Και αυτό γιατί υπάρχει η πιθανή περίπτωση η πολιτική της ασφαλιστικής εταιρείας να επιτάσσει την αναγραφή της εταιρείας διαχείρισης ως`συνασφαλιζόμενου στο ασφαλιστικό πρόγραμμα. Να ενημερώσετε τον Ασφαλιστικό σας Σύμβουλο για αυτό το θέμα.
Τέταρτον, ανακαίνιση σωληνώσεων
Εξαιρετικά αναγκαία είναι η δήλωση στην ασφαλιστική σας εταιρεία αν έχετε προβεί σε ανακαίνιση των υδραυλικών εγκαταστάσεων ύδρευσης, θέρμανσης και αποχέτευσης. Και αυτό γιατί η συντριπτική πλειοψηφία των ασφαλιστικών εταιρειών δεν καλύπτει ζημιές από διαρροή σωληνώσεων σε κτίρια μεγαλύτερα των 20 (ή 25 σε άλλες ασφαλιστικές) ετών.
Αυτή είναι μια εύλογη εξαίρεση αφού οι «υπέργηρες» σωληνώσεις είναι σχεδόν βέβαιο πως κάποια στιγμή θα διαρραγούν. Εδώ θα πρέπει να ενημερώσουμε πως βασικό θέσφατο της ασφαλιστικής επιστήμης είναι η κάλυψη για τυχαίο και απρόβλεπτο γεγονός και όχι από βέβαιο κίνδυνο, όπως είναι η φυσιολογική φθορά.
Κατά συνέπεια θα πρέπει να δηλώσετε στην ασφαλιστική σας εταιρεία ότι έχετε προβεί σε ανακαίνιση σωληνώσεων, έτσι ώστε να αποζημιωθείτε αν η κατοικία σας είναι μεγαλύτερη των 20 ή 25 ετών.
Πέμπτον, κλοπή αντικειμένων από ενοικιαστές
Θα πρέπει να γνωρίζετε πως η κλοπή αντικειμένων από τους ενοικιαστές το πιθανότερο είναι πως δεν θα αποζημιωθεί από τις ασφαλιστικές εταιρείες. Και αυτό για δύο λόγους:
α) εξαιτίας των όρων των προγραμμάτων, όπου στις διατυπώσεις τους ορίζεται και περιγράφεται σαφώς πως η κλοπή καλύπτεται όταν είναι αποτέλεσμα αποδεδειγμένης διάρρηξης ή παραβίασης
β) εξαιτίας του ηθικού κινδύνου, δηλαδή το γεγονός πως δεν είναι δυνατόν να αποδειχθεί αν την κλοπή την έκανε πράγματι ο ενοικιαστής.
SOS έκτον, αστική ευθύνη προς τρίτους
Η αστική ευθύνη προς τρίτους είναι μια αναγκαία κάλυψη, αφού αποζημιώνει τους ενοικιαστές για σωματικές βλάβες η υλικές ζημιές που θα υποστούν με υπαιτιότητα την κατάσταση της κατοικίας μας και τυχόν ελλείψεις που αυτή έχει και μπορεί να οδηγήσουν σε ατύχημα.
Ειδικά οι αλλοδαποί έχουν στο DNA τους την κουλτούρα της αποζημίωσης και της αστικής ευθύνης.
Αυτό που θα πρέπει να προσεχθεί είναι στο λεκτικό των όρων κάλυψης της αστικής ευθύνης προς «τρίτους», ως «τρίτοι» να περιλαμβάνονται και οι ενοικιαστές.
Επίσης, αν στο κτίριο υπάρχει πισίνα ή τζακούζι να δηλωθεί στην ασφαλιστική εταιρεία, ώστε να περιληφθούν στις καλύψεις της αστικής ευθύνης.
