Ασφάλιση αστικής ευθύνης Διοικητικού Συμβουλίου και Στελεχών Διοίκησης
Τι καλύπτει το πρόγραμμα αστικής ευθύνης Διοικητικού Συμβουλίου και Στελεχών Διοίκησης
Τα προγράμματα ασφάλισης ευθύνης Διοικητικού Συμβουλίου και Στελεχών Διοίκησης ( Directors’ and Officers’ Liability), προστατεύουν τα στελέχη από οποιαδήποτε απαίτηση, οποιουδήποτε τρίτου ισχυριστεί ότι από τις πράξεις και παραλείψεις του στελέχους, υπέστη οικονομική ζημία ή ηθική βλάβη.
Στους «τρίτους» περιλαμβάνονται ενδεικτικά και όχι περιοριστικά οι εργαζόμενοι, οι προμηθευτές, οι ανταγωνιστές, το Δημόσιο, οι τράπεζες, συνεργάτες. Όσο οξύμωρο και αν ακούγεται, τα στελέχη προστατεύονται από το ασφαλιστήριο ακόμα και στην περίπτωση που αυτός που στρέφεται εναντίον τους είναι ο ίδιος ο εργοδότης τους, δηλαδή ο φορέας που τα ασφαλίζει.
Γιατί είναι αναγκαία η ασφάλιση αστικής ευθύνης Διοικητικού Συμβουλίου και Στελεχών Διοίκησης.
- Έχει αυστηροποιηθεί το νομικό πλαίσιο περί ευθυνών των Στελεχών Διοίκησης. Οι αλλαγές στη νομοθεσία προβλέπουν την από κοινού και εις ολόκληρον απεριόριστη ευθύνη, ακόμη και με την προσωπική τους περιουσία, των μελών του Διοικητικού Συμβουλίου και των διευθυντικών στελεχών, για λάθη και παραλείψεις κατά την άσκηση των καθηκόντων τους.
- Η προσέλκυση θεσμικών επενδυτών, εντός και εκτός συνόρων, καθώς και η τάση για συγχωνεύσεις και εξαγορές, είναι γεγονότα τα οποία εκθέτουν τα στελέχη και τις εταιρείες σε αυξημένους κινδύνους.
- Η εξωστρέφεια των ελληνικών επιχειρήσεων, με τη συνεχώς αυξανόμενη δραστηριοποίησή τους στο εξωτερικό, δημιουργεί μεγαλύτερη ευαισθητοποίηση για αυτά τα θέματα, άρα και ανάγκη για αυξημένη προστασία
- Οι απαιτήσεις των εργαζομένων είναι αυξανόμενες, υποδαυλιζόμενες πολλές φορές από δικηγόρους.
- Έχουν αλλάξει τα συναλλακτικά ήθη και οι ζημιωθέντες τρίτοι, ειδικά σε περιόδους οικονομικής ύφεσης, είναι εξοικειωμένοι με την έννοια της αποζημίωσης της βλάβης που υπέστησαν.
Είναι σαφές πως οι πολυμετοχικές επιχειρήσεις, οι εισηγμένες στο χρηματιστήριο αξιών, οι χρηματοοικονομικοί οργανισμοί, οι μεγάλες ανώνυμες εταιρείες που δραστηριοποιούνται σε αλλοδαπές αγορές ή αυτές με έντονη δράση σε συγχωνεύσεις και εξαγορές διατρέχουν περισσότερους κινδύνους, και η ασφάλιση στελεχών διοίκησης είναι, σχεδόν νομοτελειακά, απαραίτητη.
Ενδεικτικές απαιτήσεις Τρίτων
- Εργαζόμενοι: Σεξουαλική παρενόχληση
- Εργαζόμενοι: Μεροληψία, διακριτική μεταχείριση, στέρηση αυξήσεων και προαγωγών
- Εργαζόμενοι: Παράνομη καταγγελία σύμβασης
- Mέτοχοι: Μείωση αξίας της μετοχής από λάθη και παραλείψεις του Δ.Σ ή των στελεχών
- Mέτοχοι: Κακοδιαχείριση και αναίτια έξοδα
- Mέτοχοι: «Δημιουργική λογιστική»
- Τρίτοι: Αθέμιτος ανταγωνισμός, εξαιρετικά συχνή απαίτηση με πολύ μεγάλα επιδικαζόμενα ποσά
- Τρίτοι: Μη τήρηση συμφωνιών και συμβατικών υποχρεώσεων
- Τρίτοι: Αγωγές σχετικά με πτώχευση που εγέρθηκαν από τους εκκαθαριστές
Αστική Ευθύνη Προϊόντος
Τι είναι το πρόγραμμα αστικής ευθύνης Προϊόντος
Οποιοδήποτε ελαττωματικό προϊόν (τρόφιμα, μηχανήματα, υπολογιστές, υλικά) μπορεί να προκαλέσει υλικές ζημίες η σωματικές βλάβες στον καταναλωτή.
Το ασφαλιστήριο αστικής ευθύνης προϊόντος καλύπτει τις σωματικές βλάβες ή τις υλικές ζημιές που τυχόν θα προκαλέσει σε καταναλωτή η χρήση ή η κατανάλωση ελαττωματικού προϊόντος.
Η κείμενη νομοθεσία (ν.2251/1994 περί προστασίας καταναλωτή και όπως αυτός συμπληρώθηκε από τον ν.3587/2009) προβλέπει την αντικειμενική ευθύνη του παραγωγού έναντι του καταναλωτή, δηλαδή την a priori ευθύνη έστω και αν δεν υπήρξε αμέλεια ή παράνομη πράξη (αδικοπραξία).
Τι αποζημιώνει το πρόγραμμα αστικής ευθύνης Προϊόντος
- Αξιώσεις από ζημίες σε περιουσιακά στοιχεία τρίτων/υλικές ζημίες
- Αξιώσεις από σωματικές βλάβες τρίτων. Οι αξιώσεις αυτές περιλαμβάνουν ποσά για χρηματική ικανοποίηση λόγω ψυχικής οδύνης ή ηθικής βλάβης.
- Κάλυψη θετικών ζημιών, όπως ιατρικά έξοδα, αμοιβές ιατρών, εξετάσεις, φάρμακα, φυσιοθεραπευτές, θεραπείες, νοσήλια.
- Διάφορα έξοδα όπως αποκλειστική νοσοκόμα, ασθενοφόρο, οικιακή βοηθό κλπ.
Σε ποιους είναι αναγκαίο το πρόγραμμα αστικής ευθύνης Προϊόντος
Σε περίπτωση σωματικής βλάβης ή υλικών ζημιών η ευθύνη βαραίνει εις ολόκληρο όλους τους εμπλεκόμενους στην εφοδιαστική αλυσίδα, μέχρι το προϊόν να φτάσει στα χέρια του καταναλωτή, δηλαδή
- παραγωγό προϊόντος
- παραγωγό συστατικού προϊόντος
- εισαγωγέα
- μεσάζοντα
- μεταφορέα
- πωλητή
Με βάση το παραπάνω, ο παραγωγός έχει το δικαίωμα να στραφεί κατά οποιουδήποτε λαμβάνει μέρος στην εφοδιαστική αλυσίδα, αν μπορεί να αποδείξει ότι δικές του ενέργειες ή παραλείψεις επηρέασαν το προϊόν και επέφερε βλάβη στον καταναλωτή.
Επίσης, γίνεται φανερό πως την ανάγκη κάλυψης με πρόγραμμα αστικής ευθύνης προϊόντος δεν την έχει μόνο ο παραγωγός, αλλά όλοι οι εμπλεκόμενοι της εφοδιαστικής αλυσίδας
Οι εξαγωγικές επιχειρήσεις
Οι επιχειρήσεις που πραγματοποιούν εξαγωγές και συνεργάζονται με φορείς του εξωτερικού έχουν ανάγκη, όχι μόνο προγράμματος αστικής ευθύνης προϊόντος με ειδικά διαμορφωμένη αρχιτεκτονική, αλλά και συνδυασμό προγραμμάτων και καλύψεων, ώστε να είναι ασφαλείς από τις επιταγές της νομοθεσίας της κάθε χώρας.
Συγκεκριμένα, όσον αφορά την αστική ευθύνη προϊόντος, το πρόγραμμα θα πρέπει να παρέχει παγκόσμια κάλυψη, υψηλά ασφαλιστικά όρια και παγκόσμια κάλυψη νομικής βοήθειας, δεδομένου του ότι οι δαπάνες απόκρουσης των απαιτήσεων καλύπτονται από τα ασφαλιστήρια συμβόλαια.
Αστική περιβαλλοντική ευθύνη
Τι είναι η αστική περιβαλλοντική ευθύνη
Τι προβλέπει η νομοθεσία για την αποκατάσταση της περιβαλλοντικής καταστροφής
Η κοινοτική οδηγία «ο ρυπαίνων πληρώνει», 2004/35/ΕΚ, εφαρμόζεται στη χώρα μας δυνάμει του ΠΔ 148/2009, το οποίο διαχωρίζει τους φορείς εκμετάλλευσης ( επιχειρήσεις ), ανάλογα με τη πιθανότητα να προκαλέσουν περιβαλλοντική ρύπανση, σε επικίνδυνους και μη.
Οι επικίνδυνοι φορείς εκμετάλλευσης φέρουν ευθύνη εις ολόκληρο για όλα τα είδη περιβάλλοντος, ενώ οι μη επικίνδυνοι φέρουν ευθύνη για προστατευόμενα είδη περιβάλλοντος.
Όσον αφορά την αποκατάσταση του περιβάλλοντος, αυτή ορίζεται από την κοινοτική οδηγία ως εξής:
- Πρωτογενής αποκατάσταση, η επαναφορά των φυσικών πόρων στην πρότερη κατάστασή τους, πχ καθαρισμός πετρελαίου σε υγροβιότοπο.
- Αντισταθμιστική αποκατάσταση, σε συνέχεια του παραδείγματος μόλυνσης του υγροβιότοπου, η δημιουργία νέου τεχνητού υγροβιότοπου, μέχρι τον καθαρισμό του φυσικού. Αν δεν είναι εφικτό κάτι τέτοιο, η επιχείρηση υποχρεούται σε ισοδύναμη δράση για άλλη περιβαλλοντική μόλυνση, που δεν έγινε με υπαιτιότητα της.
- Συμπληρωματική αποκατάσταση, σε συνέχεια του παραδείγματος μόλυνσης του υγροβιότοπου, αν ο καθαρισμός του φυσικού δεν είναι εφικτός, τότε η επιχείρηση αναλαμβάνει τα έξοδα της μόνιμης λειτουργίας του τεχνητού υγροβιότοπου.
Πρόστιμα που έχουν επιβληθεί για περιβαλλοντική ρύπανση
Με βάση τη νομοθεσία έχουν επιβληθεί τεράστια, σε πολλές περιπτώσεις, πρόστιμα για περιβαλλοντικά αδικήματα.
Συγκεκριμένα μόνο για το 2019 οι επιθεωρητές περιβάλλοντος επέβαλλαν σε 82 περιπτώσεις συνολικά πρόστιμα που ανέρχονται σε 1.793.280€, ενώ γνωστή είναι η περίπτωση επιχείρησης, που το 2015 της επιβλήθηκε περιβαλλοντικό πρόστιμο 5.000.000€.
Τι καλύπτουν τα προγράμματα αστικής περιβαλλοντικής ευθύνης
Οι βασικές καλύψεις των προγραμμάτων περιβαλλοντικής αστικής ευθύνης περιλαμβάνουν:
- Έξοδα υπεράσπισης για τη διερεύνηση, διευθέτηση και διακανονισμό απαιτήσεων
- Αποκατάσταση ή επαναφορά της βιοποικιλότητας
- Κόστος καθαρισμού εγκαταστάσεων, τόσο της ίδιας της επιχείρησης, όσο και των ζημιωθέντων τρίτων.
- Σωματικές βλάβες και υλικές ζημιές που προκαλούνται από συνθήκες ρύπανσης.
- Ζημιά προκαλούμενη από αιφνίδιο ή σταδιακό περιστατικό ρύπανσης
- Δαπάνες πρόληψης και περιορισμού των επιπτώσεων από συνθήκες ρύπανσης ή περιβαλλοντικές ζημιές.
- Προαιρετικά, έξοδα διακοπής εργασιών λόγω ρύπανσης
- Περιβαλλοντική ζημιά που προκαλείται κατά τη μεταφορά προϊόντων/ αποβλήτων
- Περιβαλλοντική ζημιά που προκαλείται από τη διάρκεια κατασκευαστικών έργων
- Δυνατότητα κάλυψης της υποβάθμισης του περιβάλλοντος χωρίς να υπάρχουν συνθήκες ρύπανσης
Εργοδοτική αστική ευθύνη
Τι είναι η εργοδοτική αστική ευθύνη
Τα εργατικά ατυχήματα πάντα θα συμβαίνουν, παρά τα όποια μέτρα πρόληψης.
Στη περίπτωση αυτή, υπεύθυνος κατά το νόμο και τα άρθρα 657,658,932 του Αστικού Κώδικα, είναι ο εργοδότης, ο οποίος υποχρεούται να αποζημιώσει τον εργαζόμενο για οποιαδήποτε σωματική και ηθική βλάβη, ομοίως και για ψυχική οδύνη τους συγγενείς, εάν το ατύχημα ήταν μοιραίο.
Τι καλύπτουν τα προγράμματα ασφάλισης εργοδοτικής αστικής ευθύνης
Τα προγράμματα ευθύνης εργοδότη καλύπτουν την αστική ευθύνη της επιχείρησης υπό την ιδιότητά της ως εργοδότη, και κατά κανόνα, μόνο για τις υποχρεώσεις της όπως προβλέπονται στα άρθρα του Αστικού Κώδικα 657, 658 και 932. Με δυο λόγια, η ασφάλιση αυτή αφορά αποκλειστικά εργατικά ατυχήματα, όπως τα ορίζει η νομοθεσία.
Είναι σημαντικό να υπενθυμίσουμε στο σημείο αυτό, ότι η εργατική νομοθεσία είναι από τις αυστηρότερες, με τις δικαστικές αποφάσεις κατά κανόνα να δικαιώνουν τον εργαζόμενο!
Η κάλυψη που παρέχει το ασφαλιστήριο ευθύνης εργοδότη στην επιχείρηση αφορά συγκεκριμένα την υποχρέωση της για καταβολή στον παθόντα της διαφοράς μεταξύ του ημερομίσθιου που παρέχεται από τον φορέα κύριας κοινωνικής ασφάλισης και εκείνου που πραγματικά καταβάλλεται, σύμφωνα με τις θεωρημένες μισθολογικές καταστάσεις, από την επιχείρηση, για όσες ημέρες θα απέχει ο παθών από την εργασία του.
Επιπλέον, τα προγράμματα καλύπτουν την υποχρέωση του εργοδότη για χρηματική ικανοποίηση ηθικής βλάβης και ψυχικής οδύνης στους συγγενείς, σε περίπτωση θανατηφόρου ατυχήματος.
Πόσο σημαντική είναι η ασφάλιση εργοδοτικής αστικής ευθύνης
Από το έκθεση της Εθνικής Στατιστικής Υπηρεσίας, για τα εργατικά ατυχήματα του 2018, γίνεται σαφές ότι δεν υπάρχουν «ακίνδυνοι» τομείς δραστηριοποίησης. Είναι φανερό ότι ανάγκη για ασφάλιση Αστικής Εργοδοτικής Ευθύνης έχουν όλοι οι επιχειρηματικοί τομείς δραστηριοποίησης.
Για παράδειγμα, το 24,4% των εργατικών ατυχημάτων το 2018 έγιναν σε επιχειρήσεις λιανικού και χονδρικού εμπορίου. Από αυτά το 21,7%, αφορά θανατηφόρα ατυχήματα.
Στον τομέα της μεταποίησης συνέβησαν το 18,3% των εργατικών ατυχημάτων, εκ των οποίων το 23,9% θανατηφόρα.
Το 13,1% των εργατικών ατυχημάτων έγιναν στον τομέα εστίασης και τουριστικών καταλυμάτων, με το 10,9% θανατηφόρα.
Ακόμα και ο περιορισμένου κινδύνου τομέας των Διοικητικών και Συμβουλευτικών υπηρεσιών είχε το 3,3% των εργατικών ατυχημάτων.
Τα εντελώς δυσάρεστα ευρήματα της έρευνας αποτελούν σχετική έκπληξη, ειδικά αν αναλογιστεί κανείς ότι οι κατεξοχήν επικίνδυνοι κλάδοι των Ένοπλων Δυνάμεων και Σωμάτων Ασφαλείας, είχαν μόνο το 2,2% των συνολικών εργατικών ατυχημάτων!
Γενική αστική ευθύνη
Τι είναι η γενική αστική ευθύνη
Κάθε επιχειρηματική δραστηριότητα, μπορεί να προκαλέσει ζημιά ή ατύχημα, με αποτέλεσμα να επηρεάζεται η περιουσία και η υγεία των παθόντων.
Κατά το νόμο και το ΑΚ 932, ο επιχειρηματίας έχει την ευθύνη αποζημίωσης τρίτων, που υπέστησαν ζημία ή σωματική βλάβη από την άσκηση των επαγγελματικών του δραστηριοτήτων, συμπεριλαμβανομένης της επαγγελματικής του έδρας.
Από τη νομολογία των ελληνικών δικαστηρίων διαπιστώνουμε πως έχουν επιδικασθεί σημαντικά ποσά αποζημιώσεων σε τέτοιες περιπτώσεις, με αποτέλεσμα πολλές φορές να απειλείται η ευρωστία των επιχειρήσεων, σε κάποιες περιπτώσεις και η ίδια η βιωσιμότητα.
Τι καλύπτουν τα προγράμματα ασφάλισης γενικής αστικής ευθύνης
Η ασφάλιση γενικής αστικής ευθύνης προσφέρει κάλυψη σε επιχειρήσεις κάθε είδους για απαιτήσεις και αποζημιώσεις έναντι τρίτων εξαιτίας ζημιών που προκύπτουν από τη δραστηριότητα της επιχείρησης ή των εγκαταστάσεων αυτής.
Προσφέρει, επίσης, κάλυψη για υλικές ζημιές, σωματική βλάβη ή και για θάνατο, που μπορεί να προκληθεί σε τρίτους κατά τη λειτουργία της επιχείρησης, στις εγκαταστάσεις της ή και κατά την εκτέλεση των παρεχόμενων υπηρεσιών της.
Κατά συνέπεια καλύπτουν και την αποζημίωση για ηθική βλάβη και ψυχική οδύνη, σε περίπτωση θανάτου.
Η συνεργασία μας με όλες τις ασφαλιστικές εταιρείες μας επιτρέπει να δημιουργούμε tailor made καλύψεις, ανάλογα τις μοναδικές ανάγκες της επιχείρησης.
Συγκεκριμένα:
- Κάλυψη επιχειρήσεων που δραστηριοποιούνται και στο εξωτερικό
- Κάλυψη με ποσό ασφάλισης υψηλότερου του μέσου όρου, αν ο τομέας δραστηριοποίησης και το μέγεθος της επιχείρησης το απαιτούν.
- Κάλυψη ζημιών και ατυχημάτων κατά την διάρκεια φορτοεκφόρτωσης, εντός των εγκαταστάσεων.
- Κάλυψη ατυχημάτων που θα συμβούν από την χρήση ανελκυστήρων, εντός των εγκαταστάσεων
- Κάλυψη ατυχημάτων κατά την διάρκεια εργασιών συντήρησης, επισκευών, ανακαίνισης των εγκαταστάσεων
- Ευθύνη από την πτώση επιγραφών και πινακίδων ,τις οποίες τοποθέτησε ο ασφαλισμένος στον χώρο του.
- Κάλυψη ατυχημάτων από τη χρήση ανυψωτικών μηχανημάτων.
- Ευθύνη από ζημιές στο parking της επιχείρησης
