Ασφάλιση Ικανότητας Εργασίας – προστασία εισοδήματος
Τι είναι
Τα προγράμματα προστασίας εισοδήματος αφορούν την αναπλήρωση του εισοδήματος σε περίπτωση μόνιμης ανικανότητας για εργασία, είτε από ατύχημα , είτε από ασθένεια.
Τα προγράμματα ασφάλισης ανικανότητας εργασίας αποζημιώνουν συνήθως εφάπαξ ποσό που έχει επιλέξει ο ασφαλισμένος.
Το ασφαλιστικό όριο κάλυψης είναι το ποσό που απαιτείται για την διαβίωση της οικογένειας για χρονικό διάστημα που εξαρτάται από τις ιδιαίτερες ανάγκες και επιθυμίες κάθε οικογένειας. Η εμπειρία έχει δείξει πως συνήθως οι ασφαλισμένοι επιλέγουν το χρηματικό όριο ασφάλισης υπολογίζοντας τις ανάγκες της οικογένειας για χρονικό διάστημα που συμπίπτει με:
- Την συμπλήρωση του 25ου έτους ηλικίας του μικρότερου παιδιού.
- Την συμπλήρωση του 67ου έτους ηλικίας του ασφαλισμένου, οπότε και η σύνταξη αναπηρίας θα μετατραπεί σε σύνταξη γήρατος.
- Την ηλικία συνταξιοδότησης του/της συζύγου (67ο ηλικιακό έτος)
Γιατί είναι εξαιρετικά σημαντική η ασφάλιση επαγγελματικής ικανότητας
Τα σχετικά με την εργασιακή ανικανότητα δημοσιευμένα στατιστικά στοιχεία είναι ανησυχητικά:
- 360.000 Έλληνες και Ελληνίδες κάτω των 65 ετών βρίσκονται σε εργασιακή ανικανότητα.
- Κάθε χρόνο 3.500 Έλληνες και Ελληνίδες καθίστανται ανίκανοι για εργασία λόγω τροχαίων ατυχημάτων.
- Κάθε χρόνο 11.000 εργαζόμενοι αναγκάζονται σε πρόωρη συνταξιοδότηση αναπηρίας λόγω εργατικού ατυχήματος ή επαγγελματικής νόσου.
- Παγκόσμιες στατιστικές μελέτες δείχνουν πως το 21% του παγκόσμιου πληθυσμού βιώνει ανικανότητα εργασίας μικρότερη των δυο ετών και το 15% του παγκόσμιου πληθυσμού ανικανότητα εργασίας μεγαλύτερη των πέντε ετών.
Οφέλη ασφάλισης επαγγελματικής ικανότητας
Τα οφέλη από την ασφάλιση επαγγελματικής ικανότητας είναι πολλαπλά:
- Διασφαλίζεται το βιοτικό επίπεδο της οικογένειας.
- Υπάρχει άμεση αντιμετώπιση των τρεχόντων οικογενειακών εξόδων.
- Υπάρχει άμεση αντιμετώπιση των ιατρικών εξόδων.
- Δεν διακινδυνεύεται η οικογενειακή αποταμίευση.
- Καλύπτονται στο ακέραιο τυχόν δανειακές υποχρεώσεις .
- Εκπληρώνεται ο οικογενειακός προγραμματισμός για τις σπουδές και γενικότερη ανάπτυξη των παιδιών.
Το εισόδημά μας αποτελεί, συνήθως ,το μεγαλύτερο και πολυτιμότερο περιουσιακό μας στοιχείο. Είναι το μέσο δια του οποίου γίνονται πραγματικότητα η επιβίωσή μας, οι στόχοι μας και οι ατομικές και οικογενειακές μας επιδιώξεις.
Το ακριβές ύψος της χρηματικής απώλειας σε περίπτωση μη δυνατότητας για εργασία γίνεται εύκολα μετρήσιμο. Αρκεί να πολλαπλασιάσει κανείς το ετήσιο εισόδημά του με τα έτη που απομένουν για εργασία ώστε να θεμελιώνεται η συνταξιοδοτική ικανότητα ( 67ο έτος της ηλικίας).
Από τα παραπάνω γίνεται αντιληπτό πως η προστασία του εισοδήματος θα πρέπει να τύχει ιδιαίτερης μέριμνας και πρόβλεψης κατά τη διαδικασία σχεδίασης του οικογενειακού χρηματο-οικονομικού προγραμματισμού.
Τι πρέπει να προσεχθεί στην επιλογή προγράμματος ασφάλισης επαγγελματικής ικανότητας.
Τα βασικότερα σημεία που πρέπει να προσεχθούν στην επιλογής προγράμματος ασφάλισης επαγγελματικής ικανότητας είναι δυο:
- Ο ορισμός που δίνει στην επαγγελματική ικανότητα η κάθε ασφαλιστική εταιρεία
- Ο χρόνος και τρόπος αποζημίωσης.
Ορισμός ανικανότητας
Οι ασφαλιστικές εταιρείες, συνήθως, ορίζουν με δυο τρόπους την ολική επαγγελματική ανικανότητα. Ο πρώτος ορισμός της επαγγελματικής ανικανότητας αναφέρεται σε οποιοδήποτε προσοδοφόρο επάγγελμα και ο δεύτερος αναφέρεται στο επάγγελμα του ασφαλισμένου.
Η ρήτρα που αναφέρεται στο προσοδοφόρο επάγγελμα αποζημιώνει εάν ο ασφαλισμένος κριθεί ολικά αδύνατος να εργαστεί σε οποιοδήποτε επάγγελμα.
Η ρήτρα που αναφέρεται στο επάγγελμα του ασφαλισμένου αποζημιώνει εάν ο δικαιούχος κριθεί ολικά ανίκανος να εκτελέσει τις βασικές λειτουργίες του επαγγέλματος που δήλωσε κατά την αίτηση ασφάλισης.
Γίνεται σαφές πως η ρήτρα του οποιουδήποτε προσοδοφόρου επαγγέλματος είναι περιοριστική, αφού ο ασφαλισμένος επέλεξε το επάγγελμά του, ειδικεύθηκε και μορφώθηκε σε αυτό και τα τυπικά του προσόντα είναι κατάλληλα μόνο για αυτό το επάγγελμα.
Χρόνος και τρόπος αποζημίωσης
Θα πρέπει να τύχει ιδιαίτερης προσοχής το γεγονός πως τα προγράμματα ασφάλισης επαγγελματικής ικανότητας αποζημιώνουν το ασφαλιστικό ποσό που έχει συμφωνηθεί όταν ο Δημόσιος Ασφαλιστικός Φορέας του ασφαλισμένου πιστοποιήσει οριστικά και αμετάκλητα την εργασιακή του ανικανότητα.
Όταν συμβεί αυτό, τα προγράμματα ασφάλισης επαγγελματικής ικανότητας αποζημιώνουν το συμφωνημένο ποσό ύστερα από μια ορισμένη στους όρους περίοδο αναμονής. Συνήθως οι περίοδοι αναμονής είναι έξι ή δώδεκα μήνες.
Αυτό πρακτικά σημαίνει πως για έξι ή δώδεκα μήνες ο ασφαλισμένος δεν θα έχει πόρους διαβίωσης, αφού δεν θα μπορεί να εργαστεί. Η λύση στο πρόβλημα αυτό είναι τα ασφαλιστικά προγράμματα Πρόσκαιρης Ολικής Ανικανότητας ή Απώλειας Εισοδήματος.
Ασφαλιστικά προγράμματα Πρόσκαιρης Ολικής Ανικανότητας ή Απώλειας Εισοδήματος.
Είναι προγράμματα που αναπληρώνουν το μεγαλύτερο μέρος του δηλωθέντος μηνιαίου εισοδήματος (συνήθως το 70-80%) σε περίπτωση βραχυπρόθεσμης (πρόσκαιρης) ανικανότητας εργασίας λόγω ασθενείας ή ατυχήματος.
Ο χρόνος αποζημίωσης συνήθως είναι οι δώδεκα μήνες, δηλαδή αναπληρώνουν το απολεσθέν εισόδημα του ασφαλισμένου για ένα έτος.
Με αυτό τον τρόπο καλύπτεται το κενό της περιόδου αναμονής του ενός έτους από τα προγράμματα ασφάλισης επαγγελματικής ικανότητας.
Τα ασφαλιστικά προγράμματα Πρόσκαιρης Ολικής Ανικανότητας παρέχονται είτε αυτόνομα είτε σαν συμπληρωματική κάλυψη των προγραμμάτων ασφάλισης επαγγελματικής ικανότητας.
