Ασφάλιση σημαντικών στελεχών επιχείρησης: Μια σχετικά άγνωστη κατηγορία ασφάλισης με σημαντικά οφέλη για την επιχείρηση
Τι είναι η ασφάλιση σημαντικών στελεχών επιχείρησης (Key Man Insurance)
Η ποιότητα, επάρκεια, εμπειρία και κατάρτιση της Διοίκησης και των Στελεχών μιας επιχείρησης, καθορίζουν εν ολίγοις το πόσο αποδοτική και κερδοφόρα είναι η επιχείρηση αυτή.
Είναι προφανές πως κάποια στελέχη της επιχείρησης, με τις προσωπικές τους δεξιότητες και ικανότητες, αποτελούν βαρόμετρο για τα κέρδη, την λειτουργική και οικονομική απόδοση μιας επιχείρησης, σε βαθμό τέτοιο που αν επέλθει μια ξαφνική απώλεια του στελέχους, οι επιπτώσεις για την επιχείρηση θα είναι βαρύτατες.
Η θνητότητα, δυστυχώς, είναι μια παράμετρος της ανθρώπινης φύσης που έχει σαν κύριο χαρακτηριστικό το ξαφνικό και απρόσμενο.
Η ασφάλιση Σημαντικών Στελεχών προσφέρει τα απαιτούμενα κεφάλαια, για να αντιμετωπίσει η επιχείρηση τις δυσχέρειες που προκύπτουν από ένα τέτοιο ενδεχόμενο. Το βασικό κριτήριο για την αναγκαιότητά είναι το αν η απουσία κάποιου στελέχους θα προκαλούσε σημαντική οικονομική ζημιά στην επιχείρηση
Ποια θεωρούνται σημαντικά στελέχη και γιατί
Η πρώτη γενική προσέγγιση που μπορεί να γίνει στο ζήτημα αυτό είναι πως σημαντικό στέλεχος θεωρείται αυτό που α) η απουσία του θα προκαλούσε σημαντικές οικονομικές ζημίες σε συγκεκριμένες και εντοπισμένες λειτουργίες της επιχείρησης και β) αυτό που δεν μπορεί να αντικατασταθεί επάξια από άλλα, ήδη υπάρχοντα στελέχη ( π.χ ένας διευθυντής να αντικατασταθεί από τον υπο-διευθυντή).
Σε μια μικρή επιχείρηση, το Σημαντικό Στέλεχος είναι συνήθως ο ιδιοκτήτης ή οι συνεταίροι.
Άλλα στελέχη που θεωρούνται σημαντικά μπορεί να είναι:
- O Γενικός Διευθυντής (CEO), του οποίου οι δράσεις και αποφάσεις είναι αυτές που δίνουν προστιθέμενη αξία και συγκριτικό πλεονέκτημα στην επιχείρηση, επιπλέον είναι το στέλεχος που έχει παρουσία και ανάμειξη σε όλα τα επιχειρηματικά projects της εταιρείας.
- Ο Οικονομικός Διευθυντής (CFO), από τον οποίο μπορεί να εξαρτάται η πιστωτική θέση της εταιρείας, η επενδυτική πολιτική της εταιρείας και γενικότερα η απώλειά του επηρεάζει τον οικονομικό έλεγχο και διαχείριση της επιχείρησης.
- Ο Διευθυντής Πωλήσεων (Sales Director) ή στελέχη του τμήματος πωλήσεων που διαχειρίζονται μεγάλους πελάτες (Key Account Managers). Είναι γνωστό πως η σχέση εμπιστοσύνης μεταξύ πελατών και στελεχών πωλήσεων είναι κρίσιμος παράγοντας διατηρησιμότητας των πελατών.
- Στελέχη του τμήματος Έρευνας και Ανάπτυξης (R&D), οι γνώσεις των οποίων είναι αυτές που δίνουν σε ένα προϊόν διαφοροποίηση από τον ανταγωνισμό ή κυρίως έχουν επινοήσει πατέντες για τα προϊόντα αυτά.
Κόστη αντικατάστασης στελέχους
Σε περίπτωση που επιχείρηση χρειαστεί να βρει νέο στέλεχος, ίδιων ικανοτήτων, εμπειρίας και βεληνεκούς του στελέχους που αντικαθιστά, πρέπει να ακολουθήσει τις παρακάτω ενέργειες, οι οποίες προϋποθέτουν συχνά και μεγάλα κόστη. Συγκεκριμένα:
- Θα πρέπει να βρει το στέλεχος.
Αυτό ανατίθεται σε εξειδικευμένους συμβούλους εξεύρεσης στελεχών ( Executive Recruiters), των οποίων η αμοιβή είναι υψηλή και βρίσκεται σε συνάρτηση με τις ετήσιες απολαβές του υποψηφίου στελέχους. - Θα πρέπει να προσελκύσει το στέλεχος
Αυτό σημαίνει πως πιθανόν η επιχείρηση να χρειαστεί να κάνει προσφορά υψηλότερη από τις τωρινές απολαβές του στελέχους και πιθανόν υψηλότερες από το στέλεχος που αντικαθιστά. Επιπλέον υπάρχει η πιθανότητα να ζητηθεί από το υποψήφιο στέλεχος bonus επίτευξης στόχων.
Σε πολλές περιπτώσεις τα στελέχη έχουν υπογράψει με τους εργοδότες τους συμφωνία συνεργασίας με προσδιορισμένη ρήτρα αποχώρησης. Σε μια τέτοια περίπτωση η επιχείρηση καλείται να πληρώσει το κόστος της ρήτρας αποχώρησης του στελέχους, με το οποίο διαπραγματεύεται τη συνεργασία.
- Θα πρέπει να εκπαιδεύσει το στέλεχος
Θα απαιτηθούν κόστη εκπαίδευσης, ακόμα και στην περίπτωση που το προσληφθέν στέλεχος προέρχεται από τον ίδιο κλάδο, στον οποίο δραστηριοποιείται η επιχείρηση.
Πως γίνεται η ασφάλιση σημαντικών στελεχών
Η ασφάλιση Σημαντικών Στελεχών γίνεται με πρόγραμμα ασφάλισης Ζωής, για όσα στελέχη επιλεγούν.
Η επιχείρηση είναι συμβαλλόμενος και δικαιούχος της αποζημίωσης, σε περίπτωση επέλευσης του κινδύνου. Το όριο ασφάλισης προκύπτει από το άθροισμα του κόστους ανεύρεσης ,προσέλκυσης και εκπαίδευσης του νέου στελέχους, συν την οικονομική ζημία που υπέστη η επιχείρηση από την αποβίωση του δικού της στελέχους.
