Ασφάλιση διακοπής εργασιών και απώλειας κερδών
Τα προγράμματα ασφάλισης διακοπής εργασιών και απώλειας κερδών αποζημιώνουν το απολεσθέν μικτό κέρδος και τις σταθερές δαπάνες της επιχείρησης, σε περίπτωση που η επιχείρηση αναγκαστεί να διακόψει συνολικά η μερικά την λειτουργία της λόγω καταστροφικού γεγονότος (πυρκαγιά, σεισμός, έκρηξη, καιρικά φαινόμενα κλπ).
Πρόκειται για κεφαλαιώδους σημασία κάλυψη, αφού οι σταθερές δαπάνες της επιχείρησης δεν παύουν να υφίστανται παρά την διακοπή των εργασιών.
Στο απευκτέο ενδεχόμενο του καταστροφικού γεγονότος οι θετικές ζημίες της επιχείρησης (αποζημίωση για ζημιές σε κτίρια και εξοπλισμό) καλύπτονται από τα λεγόμενα προγράμματα «πυρός». Οι αποθετικές ζημιές της επιχείρησης καλύπτονται από τα προγράμματα ασφάλισης απώλειας κερδών και κάλυψης εξόδων.
Ενδεικτικές δαπάνες της επιχείρησης που καλύπτονται από την ασφάλιση
- μισθοί και ημερομίσθια προσωπικού
- τόκοι δανείων και τραπεζικές προμήθειες
- αποσβέσεις
- αμοιβές τρίτων
- ασφάλιστρα
- δαπάνες παροχής ενέργειας
- ενοίκια.
- ρήτρες μη τήρησης συμφωνιών, τις οποίες η επιχείρηση αδυνατεί να τηρήσει λόγω της διακοπής εργασιών.
Σημεία που χρήζουν ιδιαίτερης προσοχής κατά τη διαδικασία ασφάλισης
- Προαπαιτούμενη ασφάλιση περιουσίας. Για να ενεργοποιηθούν τα προγράμματα απώλειας κερδών είναι προαπαιτούμενη η ασφάλιση περιουσίας της επιχείρησης. Για αυτό το λόγο χρειάζεται ιδιαίτερη προσοχή και παράλληλη ανάγνωση των όρων και των δυο συμβολαίων, έτσι ώστε να έχουν τις ίδιες καλύψεις και να μην υπάρχουν εξαιρέσεις του ενός που να αναιρούν την αποζημίωση του άλλου.
- Ο ορισμός των σταθερών δαπανών. Οι όροι των ασφαλιστηρίων συμβολαίων αναφέρουν ρητά πως καλύπτονται οι σταθερές δαπάνες. Υπάρχουν όμως δαπάνες που οι ασφαλιστικές εταιρείες ορίζουν ως σταθερές, ενώ λογιστικά στον ισολογισμό των επιχειρήσεων εμφανίζονται ως μεταβλητές. Σε αυτό το σημείο χρειάζεται ασφαλιστική κατάρτιση και εμπειρία ανάγνωσης ισολογισμού, έτσι ώστε οι «νόθες» μεταβλητές δαπάνες να αναγνωριστούν και να προστεθούν στις σταθερές, έτσι ώστε να αποζημιωθούν.
- Ο υπολογισμός της περιόδου αποζημίωσης, δηλαδή το χρονικό διάστημα για το οποίο θα αποζημιώνεται η ασφαλισμένη επιχείρηση. Είναι δηλαδή ο συνολικός χρόνος δηλαδή που μεσολαβεί από το κλείσιμο της επιχείρησης για την αποκατάσταση των ζημιών μέχρι την πλήρη επαναλειτουργία της. Γίνεται αντιληπτό πως ο προσδιορισμός της περιόδου αποζημίωσης είναι βαρύνουσας σημασίας παράμετρος, αφού ελλοχεύει ο κίνδυνος απώλειας χρημάτων από την επιχείρηση, σε περίπτωση που έχει υπολογιστεί λανθασμένα μικρότερη περίοδος αποζημίωσης.
- Η μέθοδος εκτίμησης του καθαρού κέρδους της επιχείρησης. Είναι σημείο ιδιαίτερης δυσκολίας αφού πρέπει να ληφθούν υπόψιν παράμετροι όπως, οι εκτιμήσεις καθαρού κέρδους τρέχουσας και επόμενης περιόδου χρήσης, ιδιαίτερα της επόμενης, ο ισολογισμός της τελευταίας χρήσης, ισοζύγιο δευτεροβάθμιων ή τριτοβάθμιων λογαριασμών.
Ασφάλιση Πιστώσεων
Τι είναι τα προγράμματα ασφάλισης πιστώσεων
Αντικείμενο της ασφάλισης πιστώσεων είναι η αποζημίωση της επιχείρησης σε περίπτωση που οι επί πιστώσει πελάτες της δεν της αποδίδουν τα οφειλόμενα, είτε επειδή έχουν κηρυχθεί σε πτώχευση, είτε λόγω οικονομικών δυσχερειών εν γένει.
Η πιστωτική πολιτική της κάθε επιχείρησης είναι το σύνολο των μέτρων που αυτή λαμβάνει έναντι των πελατών της προκειμένου να αυξήσει την αποδοτικότητα των πωλήσεων και να συμβάλλει στην διατηρησιμότητα των υπαρχόντων πελατών.
Πέραν τούτου, τις περισσότερες φορές η επιχείρηση είναι αναγκασμένη να εφαρμόσει συγκεκριμένη πιστωτική πολιτική λόγω του ότι υπάρχουν έντονες ανταγωνιστικές πιέσεις, σε επίπεδο διευκόλυνσης εξόφλησης των πελατών.
Θα πρέπει όμως, η επιλεγόμενη πιστωτική πολιτική να μην έχει δυσμενείς επιπτώσεις στη ρευστότητα της επιχείρησης, δηλαδή να είναι έτσι δομημένη ώστε να μειωθεί ο κίνδυνος της μη πληρωμής των επί πιστώσει οφειλών των πελατών της.
Οφέλη από τα προγράμματα ασφάλισης πιστώσεων
- Διασφαλίζεται το ενεργητικό της επιχείρησης, αφού έχει ασφαλιστεί το μεγαλύτερο μέρος αυτού, δηλαδή οι απαιτήσεις.
- Εξασφάλιση ρευστότητας και κερδοφορίας, αφού η είσπραξη των απαιτήσεων είναι δεδομένη.
- Υγιές και φερέγγυο πελατολόγιο. Οι ασφαλιστικές εταιρείες που αναλαμβάνουν την ασφάλιση πιστώσεων το πράττουν, αφού πρώτα έχουν αξιολογήσει με επιστημονικές μεθόδους Risk Management, την πιθανότητα αφερεγγυότητας κάθε πελάτη της ασφαλισμένης επιχείρησης.Με αυτό τον τρόπο γίνεται σαφές πως το υπάρχον και υποψήφιο πελατολόγιο της επιχείρησης, έχει χαρακτηριστικά επιστημονικά τεκμηριωμένης οικονομικής υγείας και φερεγγυότητας.
- Τραπεζική χρηματοδότηση. Διευκολύνεται η τραπεζική χρηματοδότηση, αφού είναι εξασφαλισμένες οι απαιτήσεις που εκχωρούνται.
- Εξασφαλίζεται η αποπληρωμή των τραπεζικών δανείων. Η παροχή πίστωσης είναι de facto χρηματοδότηση των πελατών μιας επιχείρησης. Το κόστος αυτό της χρηματοδότησης των πελατών είναι ίσο ή και μεγαλύτερο από το κόστος δανεισμού της επιχείρησης (βραχυχρόνιος τραπεζικός δανεισμός) για κεφάλαια κινήσεως. Η εξασφάλιση των απαιτήσεων συνιστά και εξασφάλιση της ικανότητα αποπληρωμής του τραπεζικού δανεισμού.
- Μειώνεται το κόστος ελέγχου του πιστωτικού κινδύνου των πελατών της επιχείρησης.
Ασφάλιση Ανάκλησης Προϊόντων
Τι είναι τα προγράμματα ασφάλισης Ανάκλησης Προϊόντων
Τα προγράμματα ασφάλισης Ανάκλησης Προϊόντων καλύπτουν όλα τα (σημαντικά) κόστη που προκαλεί πιθανή απόσυρση προϊόντος από την κυκλοφορία με εντολή των Αρχών.
Τι είναι η ανάκληση προϊόντος
Ανάκληση σημαίνει κάθε μέτρο και ενέργεια που αποβλέπει στην επιστροφή ενός ελαττωματικού προϊόντος, το οποίο ο παραγωγός ή ο διανομέας έχει ήδη διαθέσει στους καταναλωτές. Σκοπός της ανάκλησης είναι η απόσυρση ή επισκευή του προϊόντος, για την προστασία του καταναλωτή.
Η ανάκληση του προϊόντος μπορεί να γίνει είτε με εντολή των Αρχών, είτε με πρωτοβουλία της ίδιας της επιχείρησης, όπως ορίζει ο νόμος, σε περίπτωση που διαπιστωθεί ελάττωμα κατά τη διαδικασία του Ποιοτικού Ελέγχου.
Στην ιστοσελίδα του ΕΦΕΤ ( Ενιαίος Φορέας Ελέγχου Τροφίμων) αναρτώνται όλες οι ανακλήσεις που έχουν διατάξει οι Αρχές, όπου διαπιστώνει κανείς ότι ο αριθμός των ανακλήσεων δεν είναι καθόλου αμελητέος.
Πέραν των τροφίμων και ποτών, ανάκληση μπορεί να γίνει και σε προϊόντα τεχνολογίας, με γνωστότερη υπόθεση φορητούς υπολογιστές πολυεθνικής εταιρείας, όπου ανακλήθηκαν οι παρτίδες δυο ετών.
Τι κόστη αποζημιώνουν τα προγράμματα ασφάλισης Ανάκλησης Προϊόντων
- κόστη συλλογής των υπό ανάκληση προϊόντων
- κόστη ενημέρωσης κοινού από τα Μέσα Μαζικής Ενημέρωσης
- κόστη εργατικών αμοιβών
- έξοδα αποθήκευσης ή καταστροφής των προϊόντων
- έξοδα διανομής των νέων προϊόντων
- έξοδα αντικατάστασης των προϊόντων
- δαπάνες προώθησης και διαφήμισης που απαιτούνται για την ανάκτηση του μεριδίου αγοράς που απωλέσθηκε
- έξοδα προσδιορισμού των αιτίων της μόλυνσης
- έξοδα απολύμανσης των χώρων όπου δημιουργήθηκε η μόλυνση
- απωλεσθέν μικτό κέρδος από τα προϊόντα που ανακλήθηκαν
- δαπάνες συμβούλων υγιεινής, δημοσίων σχέσεων, ειδικών συμβούλων αντιμετώπισης εκβιασμού κλπ.
Προγράμματα νομικής προστασίας επιχειρήσεων
Τι είναι τα προγράμματα νομικής προστασίας επιχειρήσεων
Τα προγράμματα Νομικής Προστασίας έχουν σχεδιαστεί να καλύπτουν όλες τις δαπάνες που απαιτούνται για οποιαδήποτε δικαστική διαμάχη -επιθετική ή αμυντική – προκύψει για την επιχείρηση, με ιδιαίτερα προσιτά ετήσια ασφάλιστρα.
Γιατί και σε ποιες επιχειρήσεις είναι απαραίτητη η ασφάλιση νομικής προστασίας επιχειρήσεων
Κατά την άσκηση του επιχειρείν από μια εταιρεία, πολλές φορές, προκύπτουν διαφορές της με πελάτες, εργαζόμενους, ανταγωνιστές, ιδιοκτήτες της επαγγελματικής της έδρας, πιθανά και με το ίδιο το Δημόσιο. Οι διαφορές αυτές συχνά επιλύονται δικαστικά, είτε με την επιχείρηση να εγείρει αξιώσεις εναντίον τρίτων, είτε το αντίστροφο.
Η προσφυγή στη Δικαιοσύνη σημαίνει συχνά υπέρογκες δαπάνες, τέτοιες που έχει παρατηρηθεί ότι επιχειρήσεις παραιτούνται της αξίωσης τους εξαιτίας του αναμενόμενου υψηλού κόστους και εξόδων.
Από τα παραπάνω γίνεται σαφές πως τα προγράμματα νομικής προστασίας είναι χρήσιμα για κάθε επιχείρηση, ιδιαίτερα όμως χρήσιμα για επιχειρήσεις οι οποίες δεν έχουν εσωτερικό νομικό τμήμα.
Τι καλύπτουν τα προγράμματα νομικής προστασίας επιχειρήσεων
Καλύπτονται:
- οι δικηγορικές αμοιβές
- τα δικαστικά έξοδα
- οι αποζημιώσεις των δικαστικών επιμελητών
- οι αποζημιώσεις κλητευθέντων μαρτύρων και διοριζομένων από το δικαστήριο πραγματογνωμόνων
- η επιδικασθείσα στον αντίδικο δικαστική δαπάνη
- έξοδα πιθανής προσεπίκλησης, τα οποία είναι ιδιαίτερα υψηλά
Οι παραπάνω καλύψεις αφορούν Αστικά, Ποινικά και Διοικητικά δικαστήρια.
Χαρακτηριστικό παράδειγμα οικονομικού οφέλους της επιχείρησης
Ιδιαίτερη αναφορά πρέπει να γίνει στην πιθανότητα μια επιχείρηση να εγείρει αξιώσεις έναντι πελάτη της, για ληξιπρόθεσμες οφειλές, όπου γίνονται απαιτητές μέσω της δικαστικής οδού. Είναι ένα σύνηθες φαινόμενο που ανέκαθεν αντιμετώπιζαν και αντιμετωπίζουν οι επιχειρήσεις.
Η διεκδίκηση των ληξιπρόθεσμων οφειλών είναι μια χρονοβόρα και εντάσεως κόστους διαδικασία, που περιλαμβάνει την αγωγή, τη διαταγή πληρωμής και ειδικά την αναγκαστική εκτέλεση.
Το οικονομικό όφελος για την επιχείρηση είναι τεράστιο, αφού οι αμοιβές των δικηγόρων είναι συνήθως ποσοστό επί της ληξιπρόθεσμης οφειλής συν τα όποια δικαστικά έξοδα απαιτούνται.
