Η αναγκαιότητα ασφάλισης Ζωής του ιδιοκτήτη μικρομεσαίας επιχείρησης
Η πλειονότητα των μικρομεσαίων Ελληνικών επιχειρήσεων διοικούνται από έναν κυρίως μέτοχο, ο οποίος έχει το γενικό πρόσταγμα στην διοίκηση της επιχείρησης.
Είναι ο ιθύνων νους, αυτός που καθοδηγεί την επιχείρηση, αυτός που επιλέγει την στρατηγική της και τα στελέχη, αυτός που ελέγχει τα στελέχη, αυτός που έχει στενές σχέσεις με πιστωτικά ιδρύματα και τους μεγάλους πελάτες.
Με λίγα λόγια ο επιχειρηματίας είναι αναπόσπαστο κομμάτι της επιχείρησης, ο οραματιστής και «καπετάνιος» της.
Με δεδομένο πως ο επιχειρηματίας είναι το Α έως και το Ω της εταιρείας τι θα συμβεί αν χάσει τη ζωή του; Θα μπορέσει η επιχείρηση να συνεχίσει απρόσκοπτα την λειτουργία της, με δεδομένο πως οι περισσότερες μικρομεσαίες επιχειρήσεις δεν έχουν σχέδια για να αντιμετωπίσουν μεγάλες κρίσεις και δεν έχουν εκπονήσει BCP Plan;
Συνήθως οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις στερούνται αποθεματικών κεφαλαίων τόσο υλικών όσο και στελεχιακών, ώστε να αντέξουν μια κρίση από την αναπάντεχη απώλεια του επιχειρηματία και τα τεράστια οικονομικά ζητήματα που αυτή προκαλεί.
Ασφάλιση Ζωής: H πιο αξιόπιστη λύση αντιμετώπισης των οικονομικών τριγμών της επιχείρησης
Η ασφάλιση Ζωής του επιχειρηματία αποτελεί παγκοσμίως την πιο αξιόπιστη και την πιο φτηνή λύση, εξασφαλίζοντας ευημερία και μακροημέρευση σε εκατομμύρια επιχειρήσεις σε όλο τον κόσμο, οι οποίες οδηγήθηκαν σε οικονομική αβεβαιότητα μετά από αιφνίδια απώλεια του επιχειρηματία.
Και αυτό γιατί αποτελεί πολύτιμο χρηματο-οικονομικό εργαλείο σε όλα τα ενδεχόμενα συνέχειας της επιχείρησης, τα οποία είναι:
- Η επιχείρηση να μεταβιβαστεί στους κληρονόμους
- Η επιχείρηση να πουληθεί
- Η επιχείρηση να ρευστοποιηθεί
Ας δούμε τη συνδρομή της ασφάλειας ζωής του επιχειρηματία σε κάθε μία από τις περιπτώσεις συνέχειας της εταιρείας.
Συμβολή της ασφάλισης ζωής στην περίπτωση μεταβίβασης της επιχείρησης στους κληρονόμους
Οι περισσότεροι επιχειρηματίες που συνιστούν τον μοναδικό κύριο μέτοχο της εταιρείας τους έχουν επεξεργασθεί ως ενδεχόμενο -σε περίπτωση θανάτου – την ανάληψη ηγεσίας της επιχείρησης από τα μέλη της οικογένειάς τους.
Ακόμα και αν οι κληρονόμοι έχουν τις δεξιότητες για να διοικήσουν την επιχείρηση, χρειάζονται χρόνο να προσαρμοστούν στα νέα τους καθήκοντα και δυστυχώς οι περιστάσεις που θα κληθούν να αντιμετωπίσουν -λόγω του θανάτου του επιχειρηματία- είναι άκρως πιεστικές:
- Το καλό όνομα της εταιρείας που είχε οικοδομηθεί πάνω στις ικανότητες του εκλιπόντος τίθεται εν αμφιβόλλω
- Οι πιστωτές θα έχουν ανησυχία για την τύχη της επιχείρησης και θα είναι πιεστικοί.
- Τα πιστωτικά ιδρύματα θα είναι ιδιαίτερα επιφυλακτικά για να δώσουν νέες πιστώσεις.
- Οι υπάλληλοι θα αισθάνονται επισφαλείς και ίσως στραφούν σε αναζήτηση νέας εργασίας, όπου σε αυτή την περίπτωση θα απαιτηθούν ίσως μεγαλύτερα κεφάλαια για την προσέλκυση ικανών υπαλλήλων.
- Υπάρχει σοβαρό ενδεχόμενο οι κληρονόμοι -ειδικά αν δεν έχουν δεξιότητες διοίκησης – να προσλάβουν έμπειρο διαχειριστή για την διαχείριση και διοίκηση της εταιρείας, με συνεπακόλουθα υψηλά κόστη πρόσληψης.
Για όλα τα παραπάνω απαιτούνται μετρητά, τα οποία θα υπάρξουν αν ο επιχειρηματίας είχε μεριμνήσει να προβεί σε ασφάλιση ζωής.
Οφέλη από την ασφάλιση ζωής του επιχειρηματία
- Η επιχείρηση θα πάρει ζεστά κεφάλαια την στιγμή ακριβώς που θα χρειαστεί περισσότερο από ποτέ
- Ο κληρονόμος θα αγοράσει χρόνο έτσι ώστε να κινηθεί με άνεση και να προσαρμοστεί χωρίς πίεση σε ένα περιβάλλον άγνωστο σε αυτόν
- Η υπόλοιπη οικογένεια θα αποζημιωθεί δίκαια και θα διατηρήσει το ίδιο επίπεδο ζωής
- Τα στελέχη θα πληρωθούν, οι πιστωτές θα αισθάνονται ασφάλεια για τα χρήματά τους, οι πελάτες θα ανανεώσουν την εμπιστοσύνη τους βλέποντας ένα βιώσιμο σχέδιο ήδη να λειτουργεί
- Τυχόν διαχειριστής θα έχει περισσότερη ευελιξία κινήσεων έτσι ώστε να δραστηριοποιηθεί επωφελώς για τα συμφέροντα της επιχείρησης.
Συμβολή της ασφάλισης ζωής στην περίπτωση πώλησης της επιχείρησης με συμφέρον αντίτιμο.
Ο ιδιοκτήτης της επιχείρησης θα μπορούσε να έχει προβλέψει – σε περίπτωση αιφνίδιας απώλειας του να διορίσει κάποιον εκτελεστή ο οποίος θα αναλάμβανε την πώληση της επιχείρησης και την απόδοση της αξίας της στην οικογένεια.
Απαραίτητη προϋπόθεση σε αυτό το ενδεχόμενο είναι η εταιρεία να πωληθεί σε συμφέρουσα τιμή και όχι σε μικρότερη της αξίας της ή ακόμα χειρότερα σε τιμή μικρότερη ακόμα και από την τιμή ρευστοποίησης των παγίων στοιχείων της.
Για να μη χαθεί το καλό όνομα της επιχείρησης και για να παραμείνει κερδοφόρος, ώστε αυτό να κεφαλαιοποιηθεί με τη συμφέρουσα τιμή πώλησης, θα πρέπει να συνεχίσει απρόσκοπτα την λειτουργία της.
Για να γίνει αυτό θα πρέπει να δίνονται στον νέο διαχειριστή -μέσω διαθήκης-πολλές δικαιοδοσίες, έτσι ώστε να μπορεί να συνεχίσει άνετα τις δραστηριότητες της επιχείρησης.
Για παράδειγμα θα μπορούσε να έχει την εξουσία να δανειστεί χρήματα για κεφάλαια κίνησης και εμπορεύματα. Ή να αλλάξει την νομική μορφή της επιχείρησης αν αυτό θα διευκόλυνε την πώληση.
Η χρηματοδότηση μέσω ασφάλειας ζωής είναι κρίσιμη για την επιτυχία του εγχειρήματος. Σίγουρα η επιχείρηση θα είναι πολύ πιο ελκυστική σε πιθανούς αγοραστές αν τα χρήματα της ασφάλειας επιτρέψουν την μείωση ή τον εκμηδενισμό των χρεών της ή της εξασφαλίσουν σημαντικά κεφάλαια κίνησης. Επίσης η οικογένεια θα χρειαστεί χρήματα για να αντιμετωπίσει κληρονομικές υποχρεώσεις και δαπάνες διαβίωσης. Παράλληλα ίσως να θελήσει να διατηρήσει κάποιο ποσοστό στην επιχείρηση.
Συμβολή της ασφάλισης ζωής στην περίπτωση ρευστοποίησης της επιχείρησης
Η αναγκαστική ρευστοποίηση μιας επιχείρησης είναι οδυνηρή για τους κληρονόμους. Και αυτό γιατί έχει σαν αποτέλεσμα:
- Τη διάλυση της εταιρείας και απώλεια περιουσιακών στοιχείων σε τιμή ευκαιρίας
- Την απώλεια της βασικής πηγής εισοδήματος της οικογένειας
- Τον εκμηδενισμός της αξίας και του καλού ονόματος της εταιρείας, που με κόπο είχε χτίσει ο ιδιοκτήτης
- Την πίεση τραπεζών και πιστωτών για άμεση εξόφληση των υποχρεώσεων.
- Της αξίας του «αέρα» ή του καλού ονόματος της επιχείρησης > Χάσιμο των εισπρακτέων λογαριασμών > Αφόρητη πίεση από τους πιστωτές για άμεση εξόφληση .
Δυστυχώς, σε πολλές περιπτώσεις η ρευστοποίηση είναι η μοναδική επιλογή.. Μια κατάλληλα προετοιμασμένη διαθήκη και μια σωστή ασφάλεια ζωής πάνω στη ζωή του ιδιοκτήτη είναι τα απαραίτητα εργαλεία για την επιτυχία του εγχειρήματος.
Η διαθήκη θα πρέπει να δώσει στον εκτελεστή (ο οποίος κατά προτίμηση θα είναι κάποιος από το στελεχιακό δυναμικό της επιχείρησης) διευρυμένες εξουσίες για την διάθεση των περιουσιακών στοιχείων της επιχείρησης.
Επίσης θα πρέπει να τον απαλλάσσει από τις προσωπικές ευθύνες για τις ενέργειες που θα κάνει στην διαδικασία ρευστοποίησης των περιουσιακών στοιχείων της επιχείρησης. Χωρίς αυτή την απαλλαγή κανείς δε θα θελήσει να λάβει μέρος σε αυτή τη διαδικασία αλλά μάλλον θα πουλήσει το ενεργητικό σε τιμή ευκαιρίας και όσο πιο γρήγορα μπορεί.
Η συμβολή της ασφάλειας ζωής
- Εξασφαλίζει κεφάλαια αντιστάθμισης της αποτίμησης της επιχείρησης από την αξία της με ζωντανό τον ιδιοκτήτη σε σύγκριση με την αξία της χωρίς αυτόν
- Εξασφαλίζει χρόνο για τον εκτελεστή έτσι ώστε να εισπράξει τις καθυστερημένες οφειλές
- Εξασφαλίζει χρήματα για φόρους κληρονομιάς και άλλες δαπάνες και συγχρόνως διώχνει την πίεση για άμεση ρευστοποίηση των περιουσιακών στοιχείων
- Εξασφαλίζει άμεσο εισόδημα στην οικογένεια για να διατηρήσει το επίπεδο ζωής που απολάμβανε και πριν, μη εξαρτώμενο από το μέλλον της επιχείρησης.
