Μεθοδολογίες αξιολόγησης κινδύνων
Εισαγωγικές παρατηρήσεις
Η μελέτη C Suite IRM αρχικά καταγράφει όλους τους πιθανούς ασφαλίσιμους κινδύνους που αντιμετωπίζει ένα άτομο ή μια οικογένεια.
Ακολουθεί η διαδικασία ανάλυσης και ποσοτικοποίησης των κινδύνων, δηλαδή η εκτίμηση του οικονομικού αντικτύπου του κινδύνου, αν επέλθει.
Αφού εκτιμηθεί ο οικονομικός αντίκτυπος γίνεται η διαπίστωση, με βάση το ιδιαίτερο και μοναδικό status του καθενός, για το ποιοι κίνδυνοι είναι μη αντιμετωπίσιμοι και για το ποιοι έχουν μεγάλη, μέτρια μικρή επίδραση στον χρηματο-οικονομικό σχεδιασμό της οικογένειας.
Μεθοδολογίες αξιολόγησης και ποσοτικοποίησης
1. Αξιολόγηση κινδύνου Ζωής
Η οικονομική θεωρία ατομικού και οικογενειακού χρηματο-οικονομικού προγραμματισμού προσπαθεί να προσδιορίσει το ύψος της οικονομικής προστασίας που χρειάζεται μια οικογένεια, σε περίπτωση αιφνίδιας απώλειας, ακολουθώντας – κυρίως – τρεις μεθοδολογίες:
- Του “πνευματικού” κεφαλαίου
- Της εκτίμησης μελλοντικών απολεσθέντων εισοδημάτων
- Της ανάλυσης οικογενειακών αναγκών
Η μελέτη ακολουθεί τη μεθοδολογία ανάλυσης αναγκών με το σκεπτικό πως είναι εστιασμένη στις μοναδικές και ξεχωριστές ανάγκες της οικογένειας και του επιθυμητού βιοτικού επιπέδου.
Βήματα αξιολόγησης κινδύνου
Βήμα 1ο: Υπολογισμός οικονομικού αντικτύπου του κινδύνου
Στην πραγματικότητα ο οικονομικός αντίκτυπος του κινδύνου αιφνίδιας απώλειας είναι το επιθυμητό βιοτικό επίπεδο της οικογένειας, μέχρι την ενηλικίωση των παιδιών και συνταξιοδότηση της συζύγου. Εκτιμάται το απαραίτητο χρηματικό ποσό διαβίωσης της οικογένειας, με χρήση δυο διαφορετικών οικονομικο – τεχνικών μοντέλων.
Τα στάδια εκτίμησης είναι:
Βήμα 2ο: Αξιολόγηση της δυνατότητας αντίδρασης στον κίνδυνο
Για να υπολογιστεί η τελική έκθεση στον κίνδυνο θα πρέπει να αφαιρεθούν τα διαθέσιμα εισοδήματα από το χρηματικό ποσό, το οποίο είναι αναγκαίο για το επιθυμητό επίπεδο διαβίωσης. Τα βήματα που ακολουθούνται για τον υπολογισμό της δυνατότητας αντίδρασης στον κίνδυνο είναι τα παρακάτω:
2. Αξιολόγηση κινδύνου ανικανότητας εργασίας
Η μεθοδολογία ποσοτικοποίησης του κινδύνου είναι αυτή της ανάλυσης οικογενειακών αναγκών, η ίδια μεθοδολογία αξιολόγησης του κινδύνου Ζωής.
Ακολουθήθηκαν τα ίδια ακριβώς βήματα αξιολόγησης με τον κίνδυνο Ζωής, με τις εξής διαφοροποιήσεις:
- Στη δυνατότητα αντίδρασης, ως συντάξιμα έσοδα, υπολογίστηκαν αυτά της εκτιμώμενης σύνταξης αναπηρίας και όχι βέβαια της σύνταξης χηρείας. Επιπλέον, η πρόβλεψη της σύνταξης έγινε με τη χρήση τριών διαφορετικών σεναρίων επέλευσης του κινδύνου ανικανότητας εργασίας. Τα σενάρια αυτά περιγράφονται αναλυτικά στο αντίστοιχο παράρτημα της μελέτης.
- Στην καταγραφή των ανελαστικών εξόδων της οικογένειας προστέθηκαν οι εκτιμώμενες αναγκαίες ιατρικές δαπάνες.
3. Αξιολόγηση συνταξιοδοτικού κινδύνου
Με δεδομένο πως το ποσοστό αναπλήρωσης κύριας και ανταποδοτικής σύνταξης κινείται στα όρια του 55%-60%, οι στόχοι της αξιολόγησης του συνταξιοδοτικού κινδύνου είναι δυο. Πρώτον, να καταδειχθεί αν το τότε πραγματικό εισόδημα είναι επαρκές για τις επιθυμητές συνθήκες διαβίωσης.
Δεύτερον, αν το εισόδημα αποδειχθεί ανεπαρκές, να προσδιοριστεί η απαιτούμενη μηνιαία αποταμίευση για την επίτευξη του συνταξιοδοτικού στόχου, δηλαδή του επιθυμητού βιοτικού επιπέδου κατά την συνταξιοδότηση.
Ακολουθούνται τα εξής βήματα:
4. Αξιολόγηση κινδύνων υγείας
Η ποσοτικοποίηση του κινδύνου νοσηλείας γίνεται με τη χρήση δυο διαφορετικών σεναρίων επέλευσης του κινδύνου. Το πρώτο σε εδράζεται σε πραγματικά στατιστικά στοιχεία και το δεύτερο στις παροχές των προγραμμάτων υγείας, οι οποίες είναι αποτέλεσμα των αναλογιστικών μελετών των ασφαλιστικών εταιρειών.
Για την ποσοτικοποίηση των κινδύνων διαγνωστικών εξετάσεων, προσωπικού ατυχήματος, εξόδων λόγω σοβαρών ασθενειών τα σενάρια ποσοτικοποίησης εδράζονται στο αξίωμα της “συνήθους και λογικής εκτίμησης” και στις παροχές των ασφαλιστικών προγραμμάτων.
5. Αξιολόγηση κινδύνων εμπράγματης περιουσίας
Ο κίνδυνος αξιολογείται με βάση το σενάριο της ολοκληρωτικής ανακατασκευής.
Η ποσοτικοποίηση αφορά το κτίσμα και το περιεχόμενο (οικοσκευή). Ο υπολογισμός ανακατασκευής είναι τετραγωνικά μέτρα σπιτιού Χ κόστος κατασκευής ανά τ.μ.
Όμως, η επίδραση στον οικονομικό σχεδιασμό του ατόμου / οικογένειας υπολογίζεται με βάση δυο διαφορετικά σενάρια, τα οποία εδράζονται στις αρχές του Risk Management.
6. Αξιολόγηση κινδύνων αστικής ευθύνης
Η ποσοτικοποίηση του κινδύνου αστικών ευθυνών ιδιοκτήτη ή ενοικιαστή κύριας ή και εξοχικής κατοικίας γίνεται με βάση την αξιολόγηση των ιδιαιτεροτήτων κάθε περίπτωσης (όμορες οικίες και περιουσίες, αξία αυτών, καταγραφή πιθανών κινδύνων κλπ)
Η ποσοτικοποίηση του κινδύνου οικογενειακής αστικής ευθύνης έγινε με τη χρήση δυο διαφορετικών σεναρίων επέλευσης του κινδύνου.
7. Αξιολόγηση κινδύνου νομικών εξόδων
Η ποσοτικοποίηση του κινδύνου εδράζεται σε συνδυασμό εκτιμήσεων και παροχών των ασφαλιστικών προγραμμάτων νομικής προστασίας.
